Mensualité constante vs capital constant : deux types de prêt
By ZonoTools8 min read
Pourquoi deux modes de remboursement ?
Chaque paiement comprend les intérêts et le capital (partie qui réduit la dette).
Deux structures courantes :
- Mensualité fixe (amortissement, EMI) — paiement total mensuel constant.
- Capital mensuel fixe — capital constant et paiement total décroissant.
Même montant, taux et durée — mais trésorerie et intérêts totaux peuvent différer fortement.
Mensualité constante (amortissement)
Courant aux États-Unis, en Europe, en Inde, au Japon.
Vous payez le même montant chaque mois. Au début, surtout des intérêts.
Exemple : 200 000 USD, 6 %/an, 30 ans.
- Mensualité : ~1 199 USD
- Mois 1 : ~1 000 intérêts + ~199 capital
- Mois 360 : ~6 + ~1 193
- Intérêts totaux : ~231 676 USD
Avantage : budget simple. Inconvénient : intérêts totaux plus élevés.
Essayer : Calculateur d'amortissement. Visualisation amortissement.
Capital constant mensuel
Courant en Chine, au Vietnam et en Asie. Chaque mois, même capital :
Les intérêts baissent avec le solde, donc le paiement total baisse.
Même exemple : 200 000 USD, 6 %, 30 ans.
- Capital fixe : 555,56 USD
- Premier mois : ~1 556 USD
- Dernier mois : ~558 USD
- Intérêts totaux : ~180 000 USD
Le premier mois coûte plus cher, mais les intérêts totaux peuvent être ~50 000 USD de moins.
Essayer : Calculateur de capital constant. Visualisation capital constant.
Capital mensuel = Montant ÷ Nombre de moisComparaison rapide
| Comparison | Mensualité fixe | Capital constant |
|---|---|---|
| Fixe | Paiement total/mois | Capital/mois |
| Évolue | Capital ↑, intérêts ↓ | Paiement ↓ |
| Premiers mois | Paiement plus bas | Paiement plus élevé |
| Intérêts totaux | Souvent plus élevés | Souvent plus bas |
| Budget | Un montant fixe | Prévoir le premier mois |
| Courant en | États-Unis, UE, Inde, Japon | Vietnam, Chine, Asie |
Aucune méthode n'est toujours meilleure.
Que choisir ?
Mensualité fixe si :
- Vous voulez un montant fixe pour le budget.
- La banque n'offre que l'amortissement/EMI.
- Trésorerie initiale serrée.
Capital constant si :
- Le contrat prévoit un capital constant (courant au Vietnam).
- Vous pouvez payer la première échéance.
- Objectif : minimiser les intérêts totaux.
Comparez toujours avec l'échéancier réel de la banque.
Calculez avec vos chiffres
N'utilisez pas un seul chiffre. Testez les deux outils :
1. Calculateur d'amortissement
2. Calculateur de capital constant
3. Visualisation amortissement — Visualisation capital constant
Les quatre outils tournent dans le navigateur, sans envoi de données.
En résumé
Mensualité fixe = total stable ; capital constant = capital stable et paiement décroissant.