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Parcela fixa vs amortização constante explicadas

By ZonoTools8 min read

Illustration of loan repayment charts comparing equal payment and equal principal methods

Por que existem duas formas de pagar?

Cada parcela divide juros (custo) e principal (redução da dívida).

Duas estruturas comuns:

  • Parcela fixa (amortização, EMI) — pagamento total mensal constante.
  • Principal fixo mensal — principal constante, pagamento total cai.

Mesmo valor, taxa e prazo — mas fluxo de caixa e juros totais podem variar muito.

Parcela fixa (amortização)

Comum nos EUA, Europa, Índia, Japão.

Você paga o mesmo total todo mês. No início, mais juros.

Exemplo: US$ 200.000, 6% a.a., 30 anos.

  • Parcela fixa: ~US$ 1.199
  • Mês 1: ~1.000 juros + ~199 principal
  • Mês 360: ~6 + ~1.193
  • Juros totais: ~US$ 231.676

Prós: orçamento simples. Contras: juros totais maiores.

Experimentar: Calculadora de amortização. Visualizar amortização.

Amortização constante do principal

Comum na China, Vietnã e Ásia. Cada mês, mesmo principal:

Juros caem com o saldo, então o pagamento total também cai.

Mesmo exemplo: US$ 200.000, 6%, 30 anos

  • Principal fixo: US$ 555,56
  • Primeiro mês: ~US$ 1.556
  • Último mês: ~US$ 558
  • Juros totais: ~US$ 180.000

Primeiro mês exige mais caixa, mas juros totais ~US$ 50 mil menores.

Experimentar: Calculadora de amortização constante. Visualizar amortização constante.

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Principal mensal = Empréstimo ÷ Meses

Comparação rápida

ComparisonParcela fixaPrincipal constante
FixoPagamento total/mêsPrincipal/mês
MudaPrincipal ↑, juros ↓Pagamento ↓
Primeiros mesesPagamento menorPagamento maior
Juros totaisGeralmente maiorGeralmente menor
OrçamentoUm número fixoPlanejar primeiro mês
Comum emEUA, UE, Índia, JapãoVietnã, China, Ásia

Nenhum método é sempre melhor.

Qual escolher?

Parcela fixa se:

  • Quer parcela fixa no orçamento.
  • Banco só oferece amortização/EMI.
  • Fluxo inicial apertado.

Principal constante se:

  • Contrato prevê principal constante (comum no Vietnã).
  • Paga confortavelmente a primeira parcela.
  • Objetivo: minimizar juros totais.

Compare sempre com a tabela real do banco.

Calcule com seus números

Não compare só um número. Use ambas as ferramentas:

1. Calculadora de amortização
2. Calculadora de amortização constante
3. Visualizar amortização — Visualizar amortização constante

As quatro ferramentas rodam no navegador, sem upload.

Conclusão

Parcela fixa mantém o total estável; principal constante mantém o principal estável e reduz o pagamento.

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