Равный платёж vs равномерное погашение основного долга
By ZonoTools8 min read
Почему существуют два способа погашения?
Каждый платёж делится на проценты и основной долг.
Две распространённые схемы:
- Равный платёж (аннуитет, EMI) — общая сумма платежа фиксирована.
- Фиксированный основной долг — основной долг постоянен, общий платёж снижается.
При одинаковой сумме, ставке и сроке денежный поток и общие проценты могут сильно отличаться.
Равный ежемесячный платёж (аннуитет)
Распространено в США, Европе, Индии, Японии.
Каждый месяц одинаковый общий платёж. Сначала больше процентов.
Пример: 200 000 USD, 6% годовых, 30 лет.
- Фикс. платёж: ~1 199 USD
- Месяц 1: ~1 000 процентов + ~199 долга
- Месяц 360: ~6 + ~1 193
- Общие проценты: ~231 676 USD
Плюс: простой бюджет. Минус: больше общих процентов.
Попробовать: Калькулятор амортизации. Визуализация амортизации.
Равномерное погашение основного долга
Распространено в Китае, Вьетнаме, Азии. Каждый месяц одинаковый основной долг:
Проценты падают с остатком, общий платёж тоже снижается.
Тот же пример: 200 000 USD, 6%, 30 лет
- Фикс. долг: 555,56 USD
- Первый месяц: ~1 556 USD
- Последний месяц: ~558 USD
- Общие проценты: ~180 000 USD
Первый месяц дороже, но общие проценты ~на 50 000 USD меньше.
Попробовать: Калькулятор равномерного погашения. Визуализация равномерного погашения.
Ежемесячный основной долг = Сумма кредита ÷ МесяцыКраткое сравнение
| Comparison | Равный платёж | Равный основной долг |
|---|---|---|
| Фиксировано | Общий платёж/мес | Основной долг/мес |
| Меняется | Долг ↑, проценты ↓ | Платёж ↓ |
| Первые месяцы | Платёж ниже | Платёж выше |
| Общие проценты | Обычно выше | Обычно ниже |
| Бюджет | Одна цифра | План по первому месяцу |
| Где распространено | США, ЕС, Индия, Япония | Вьетнам, Китай, Азия |
Нет универсально лучшего метода.
Что выбрать?
Равный платёж, если:
- Нужен фиксированный платёж для бюджета.
- Банк предлагает только аннуитет/EMI.
- Тесный начальный денежный поток.
Равный основной долг, если:
- В договоре указан равный основной долг (часто во Вьетнаме).
- Комфортно платите первый взнос.
- Цель — минимизировать проценты.
Сверяйте с графиком банка.
Посчитайте на своих данных
Не сравнивайте одной цифрой. Используйте оба инструмента:
1. Калькулятор амортизации
2. Калькулятор равномерного погашения
3. Визуализация амортизации — Визуализация равномерного погашения
Все четыре инструмента локально в браузере, без загрузки данных.
Итог
Равный платёж — стабильная сумма; равный основной долг — стабильный долг, падающий платёж.