ยอดชำระคงที่ vs เงินต้นคงที่: สองวิธีชำระสินเชื่อ
By ZonoTools8 min read
ทำไมมีสองวิธีชำระ?
แต่ละงวดแบ่งเป็น ดอกเบี้ย และ เงินต้น
โครงสร้างหลักสองแบบ:
- ยอดชำระคงที่ — ยอดรวมต่อเดือนคงที่
- เงินต้นคงที่ — เงินต้นเท่ากันทุกเดือน, ยอดรวมลดลง
เงินกู้ อัตรา และระยะเวลาเท่ากัน — แต่กระแสเงินสดและดอกเบี้ยรวมต่างกันมาก
ยอดชำระรายเดือนคงที่ (amortization)
พบบ่อยในสหรัฐฯ ยุโรป อินเดีย ญี่ปุ่น
ชำระ ยอดรวมเท่ากัน ทุกเดือน ช่วงแรกเป็น ดอกเบี้ย มาก
ตัวอย่าง: 200,000 USD, 6%/ปี, 30 ปี
- ยอดคงที่: ~1,199 USD
- เดือน 1: ดอก ~1,000 + ต้น ~199
- เดือน 360: ~6 + ~1,193
- ดอกรวม 30 ปี: ~231,676 USD
ข้อดี: วางงบง่าย ข้อเสีย: ดอกเบี้ยรวม สูงกว่า
ลองใช้: เครื่องคำนวณการชำระคืน. แสดงภาพการชำระคืน.
เงินต้นคงที่รายเดือน
พบบ่อยในจีน เวียดนาม และเอเชีย ชำระ เงินต้นเท่ากัน ทุกเดือน:
ดอกเบี้ยลดเมื่อยอดคงเหลือลด ยอดชำระรวมจึงลดลง
ตัวอย่างเดียวกัน: 200,000 USD, 6%, 30 ปี
- เงินต้นคงที่: 555.56 USD
- เดือนแรก: ~1,556 USD
- เดือนสุดท้าย: ~558 USD
- ดอกรวม: ~180,000 USD
เดือนแรกต้องใช้ เงินสดมากกว่า แต่ดอกเบี้ยรวม ต่ำกว่า ~50,000 USD
ลองใช้: เครื่องคำนวณเงินต้นคงที่. แสดงภาพเงินต้นคงที่.
เงินต้นรายเดือน = เงินกู้ ÷ จำนวนเดือนเปรียบเทียบสั้นๆ
| Comparison | ยอดคงที่ | เงินต้นคงที่ |
|---|---|---|
| คงที่ | ยอดรวม/เดือน | เงินต้น/เดือน |
| เปลี่ยน | เงินต้น↑ ดอก↓ | ยอดรวม↓ |
| เดือนแรกๆ | ชำระ ต่ำกว่า | ชำระ สูงกว่า |
| ดอกเบี้ยรวม | มัก สูงกว่า | มัก ต่ำกว่า |
| งบประมาณ | ตัวเลขเดียว | วางแผนจาก เดือนแรก |
| พบบ่อย | สหรัฐฯ ยุโรป อินเดีย ญี่ปุ่น | เวียดนาม จีน เอเชีย |
ไม่มีวิธีที่ดีกว่าเสมอไป
ควรเลือกแบบไหน?
ยอดคงที่ เมื่อ:
- ต้องการยอดคงที่ทุกเดือน
- ธนาคารมีแต่ amortization/EMI
- กระแสเงินช่วงแรกตึง
เงินต้นคงที่ เมื่อ:
- สัญญาระบุเงินต้นคงที่ (พบในเวียดนาม)
- จ่าย งวดแรก ได้สบาย
- ต้องการ ลดดอกเบี้ยรวม
เทียบกับตารางจริงของธนาคารเสมอ
คำนวณด้วยตัวเลขของคุณ
อย่าเทียบด้วยตัวเลขเดียว ใช้ ทั้งสอง เครื่องมือ:
1. เครื่องคำนวณการชำระคืน
2. เครื่องคำนวณเงินต้นคงที่
3. แสดงภาพการชำระคืน — แสดงภาพเงินต้นคงที่
ทั้งสี่เครื่องมือทำงาน ในเบราว์เซอร์ ไม่อัปโหลดข้อมูล
สรุป
ยอดคงที่ = ยอดรวมคงที่; เงินต้นคงที่ = เงินต้นคงที่·ยอดลด