Cuota fija vs capital constante: dos formas de pagar un préstamo
Por ZonoTools8 min de lectura
¿Por qué hay dos formas de pagar?
Cada pago se divide en intereses (coste del préstamo) y capital (lo que reduce la deuda).
Dos estructuras habituales:
- Cuota fija (amortización, EMI) — el pago total mensual es constante.
- Capital fijo mensual — el capital mensual es constante y el pago total baja cada mes.
Mismo importe, tipo y plazo — pero el flujo de caja y el interés total pueden variar mucho.
Cuota mensual fija (amortización)
Común en EE. UU., Europa, India, Japón y muchos préstamos al consumo.
Pagas la misma cuota cada mes. Al inicio, más intereses; después, más capital.
Ejemplo: 200.000 USD, 6% anual, 30 años.
- Cuota fija: ~1.199 USD
- Mes 1: ~1.000 interés + ~199 capital
- Mes 360: ~6 interés + ~1.193 capital
- Interés total 30 años: ~231.676 USD
Ventaja: presupuesto simple. Desventaja: interés total mayor que capital constante.
Probar: Calculadora de amortización. Visualizar amortización.
Capital constante mensual
Común en China, Vietnam y muchos préstamos en Asia. Cada mes pagas el mismo capital:
Los intereses caen con el saldo, así que el pago total también baja.
Mismo ejemplo: 200.000 USD, 6%, 30 años.
- Capital fijo: 555,56 USD
- Primer mes: ~1.556 USD
- Último mes: ~558 USD
- Interés total: ~180.000 USD
El primer mes exige más efectivo, pero el interés total puede ser ~50.000 USD menor.
Probar: Calculadora de capital constante. Visualizar capital constante.
Capital mensual = Importe del préstamo ÷ MesesComparación rápida
| Comparison | Cuota fija | Capital constante |
|---|---|---|
| Fijo | Pago total/mes | Capital/mes |
| Cambia | Capital ↑, interés ↓ | Pago total ↓ |
| Primeros meses | Pago menor | Pago mayor |
| Interés total | Suele ser mayor | Suele ser menor |
| Presupuesto | Un número fijo | Planificar primer mes |
| Común en | EE. UU., UE, India, Japón | Vietnam, China, Asia |
Ninguno es siempre mejor; elige según tu flujo de caja.
¿Cuál elegir?
Cuota fija si:
- Quieres una cuota fija para el presupuesto.
- El banco solo ofrece amortización/EMI.
- El flujo inicial es ajustado.
Capital constante si:
- El contrato indica capital constante (común en Vietnam).
- Puedes pagar cómodamente la primera cuota.
- Quieres minimizar el interés total.
Compara siempre con el calendario real del banco.
Calcula con tus datos
No compares con un solo número. Usa ambas herramientas:
1. Calculadora de amortización
2. Calculadora de capital constante
3. Visualizar amortización — Visualizar capital constante
Las cuatro herramientas funcionan en el navegador, sin subir datos. Solo para planificación.
Conclusión
Cuota fija mantiene el total estable; capital constante mantiene el capital estable y reduce el pago. Elige la calculadora correcta antes de firmar.