Cicilan tetap vs pokok setara: dua cara melunasi pinjaman
By ZonoTools8 min read
Mengapa ada dua cara bayar?
Setiap cicilan terdiri dari bunga dan pokok (pengurangan utang).
Dua struktur umum:
- Cicilan tetap (amortisasi, EMI) — total cicilan bulanan tetap.
- Pokok tetap bulanan — pokok tetap, total cicilan turun.
Jumlah, suku bunga, dan tenor sama — arus kas dan total bunga bisa sangat berbeda.
Cicilan tetap (amortisasi)
Umum di AS, Eropa, India, Jepang.
Anda bayar total sama setiap bulan. Awalnya lebih banyak bunga.
Contoh: USD 200.000, 6%/tahun, 30 tahun
- Cicilan tetap: ~USD 1.199
- Bulan 1: ~1.000 bunga + ~199 pokok
- Bulan 360: ~6 + ~1.193
- Total bunga: ~USD 231.676
Plus: anggaran mudah. Minus: total bunga lebih tinggi.
Pokok setara bulanan
Umum di Tiongkok, Vietnam, Asia. Setiap bulan pokok sama:
Bunga turun seiring saldo, total cicilan juga turun.
Contoh sama: USD 200.000, 6%, 30 tahun
- Pokok tetap: USD 555,56
- Bulan pertama: ~USD 1.556
- Bulan terakhir: ~USD 558
- Total bunga: ~USD 180.000
Bulan pertama butuh lebih banyak kas, total bunga ~USD 50 ribu lebih rendah.
Coba: Kalkulator Pokok Setara. Visualisasi Pokok Setara.
Pokok bulanan = Pinjaman ÷ BulanPerbandingan singkat
| Comparison | Cicilan tetap | Pokok setara |
|---|---|---|
| Tetap | Total/bulan | Pokok/bulan |
| Berubah | Pokok↑ bunga↓ | Total↓ |
| Bulan awal | Cicilan lebih rendah | Cicilan lebih tinggi |
| Total bunga | Biasanya lebih tinggi | Biasanya lebih rendah |
| Anggaran | Satu angka tetap | Rencanakan bulan pertama |
| Umum di | AS, UE, India, Jepang | Vietnam, Tiongkok, Asia |
Tidak ada metode yang selalu lebih baik.
Pilih yang mana?
Cicilan tetap jika:
- Ingin cicilan tetap untuk anggaran.
- Bank hanya menawarkan amortisasi/EMI.
- Arus kas awal ketat.
Pokok setara jika:
- Kontrak menyebut pokok setara (umum di Vietnam).
- Nyaman bayar cicilan pertama.
- Ingin minimalkan total bunga.
Selalu bandingkan dengan jadwal bank.
Hitung dengan angka Anda
Jangan bandingkan satu angka saja. Gunakan kedua alat:
1. Kalkulator Amortisasi
2. Kalkulator Pokok Setara
3. Visualisasi Amortisasi — Visualisasi Pokok Setara
Keempat alat berjalan di browser, tanpa unggah data.
Kesimpulan
Cicilan tetap = total stabil; pokok setara = pokok stabil, cicilan menurun.